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1、一轨以国家银行为主，它们在市场上有一定垄断性，分支机构布满全国，又是清算银行，能吸收大量低息活期存款和无息结算存款，所以它们比较规范地执行官方利率；另一轨是众多的非银行金融机构和城乡信用社，它们在具体业务上用一些隐蔽方式抬高存贷款利率，也具有一定客户和市场。

2、同时，国家变相提高存贷款利率的做法也不少。

3、我们可以把利率双轨制定义为官方利率与黑市利率并存。

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